對(duì)比他的履歷，萬建華先生看上去頗顯年輕，且神采奕奕。他曾經(jīng)擔(dān)任過中國(guó)人民銀行資金管理司處長(zhǎng)，招商銀行總行常務(wù)副行長(zhǎng)，同時(shí)兼任招商證券董事長(zhǎng)、長(zhǎng)城證券董事長(zhǎng)，籌建銀聯(lián)后擔(dān)任中國(guó)銀聯(lián)首任董事長(zhǎng)、總裁，后又調(diào)任上海國(guó)際集團(tuán)總裁，國(guó)泰君安證券董事長(zhǎng)。在擔(dān)任中國(guó)銀聯(lián)總裁和董事長(zhǎng)期間，他曾經(jīng)帶領(lǐng)銀聯(lián)在兩年內(nèi)實(shí)現(xiàn)銀行卡全國(guó)地市級(jí)以上城市聯(lián)網(wǎng)通用。銀聯(lián)如今已實(shí)現(xiàn)中國(guó)銀行卡在全球刷卡真正的暢通無阻，萬建華因此被外界稱為“中國(guó)VISA之父”。

與此同時(shí)，他還創(chuàng)立了專門從事銀行卡收單專業(yè)化服務(wù)的全國(guó)性公司——銀聯(lián)商務(wù)有限公司，創(chuàng)立了國(guó)內(nèi)首家從事金融數(shù)據(jù)外包服務(wù)的銀聯(lián)數(shù)據(jù)服務(wù)有限公司。創(chuàng)立了第三方支付服務(wù)提供商——通聯(lián)支付網(wǎng)絡(luò)服務(wù)股份有限公司，籌辦了金浦產(chǎn)業(yè)投資基金管理公司和上海國(guó)和現(xiàn)代服務(wù)產(chǎn)業(yè)股權(quán)投資管理有限公司。在國(guó)泰君安證券出任董事長(zhǎng)之后，萬建華帶動(dòng)這家上海本土老牌券商開展組織架構(gòu)等一系列改革，推動(dòng)國(guó)泰君安各項(xiàng)業(yè)務(wù)指標(biāo)重返行業(yè)最前列。而從歷史的角度，萬先生的每一次新的創(chuàng)業(yè)嘗試，也折射和見證了中國(guó)金融業(yè)每一步的發(fā)展歷程。

一卡全球通用的傳奇：

戰(zhàn)略前瞻性

陳曉萍：2002 年你離開招行，去了銀聯(lián)，你在銀聯(lián)的故事非常精彩。

萬建華：銀聯(lián)的故事其實(shí)始于1993 年開始的金卡工程——金卡工程由人民銀行推出，就是在城市內(nèi)部的各家銀行發(fā)卡聯(lián)網(wǎng)，試點(diǎn)城市從開始的6家后來擴(kuò)展到12家，再擴(kuò)展到18個(gè)城市的信用卡中心的試點(diǎn)。當(dāng)時(shí)各家銀行陸陸續(xù)續(xù)發(fā)卡，然后每家銀行自己發(fā)展商戶。到90 年代后期，在大型商場(chǎng)里面出現(xiàn)了很多POS機(jī)，每個(gè)銀行都發(fā)卡，都有一個(gè)自己的POS機(jī)，十幾個(gè)銀行就有十幾臺(tái)POS 機(jī)，對(duì)商場(chǎng)和客戶都很不方便，更重要是資源重復(fù)配置，很浪費(fèi)。

在這個(gè)背景下，央行看出來必須統(tǒng)一。當(dāng)時(shí)我預(yù)測(cè)整個(gè)金融體系和商業(yè)銀行必然走向與信息技術(shù)緊密結(jié)合的道路，也就是整個(gè)金融體系必然走上金融電子化的發(fā)展之路。

當(dāng)時(shí)央行領(lǐng)導(dǎo)的構(gòu)想，就是通過創(chuàng)立一個(gè)機(jī)構(gòu)，把18個(gè)城市銀行卡應(yīng)用統(tǒng)一起來，跨銀行、跨區(qū)域，然后擴(kuò)展到全國(guó)。跨銀行，就把各個(gè)銀行自己的卡品牌統(tǒng)一了；而跨區(qū)域全國(guó)聯(lián)網(wǎng)，就是把商場(chǎng)柜臺(tái)上十幾臺(tái)不同銀行的POS機(jī)統(tǒng)一應(yīng)用在一臺(tái)POS機(jī)上。

這樣一來，聯(lián)網(wǎng)通用，銀聯(lián)卡在所有商家都可以用，在城市和鄉(xiāng)村都可以用。那時(shí)最受歡迎的就是只有一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)，最典型的是農(nóng)村信用社，尤其是偏僻山區(qū)的農(nóng)村信用社，如果信用聯(lián)社發(fā)銀聯(lián)品牌借記卡，他就可以響當(dāng)當(dāng)?shù)叵虺挚ㄈ颂岢觯乙彩且豢ㄔ谑郑珖?guó)通用。

陳曉萍：這在當(dāng)時(shí)確實(shí)是難以想象的。

萬建華：聯(lián)網(wǎng)通用的問題我們就這樣基本解決了，但我覺得事情不應(yīng)該就這么停住了。既然要設(shè)立專門機(jī)構(gòu)來負(fù)責(zé)銀行卡運(yùn)用，就必須思考更長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的問題。第一，我們這個(gè)機(jī)構(gòu)應(yīng)該是一個(gè)什么性質(zhì)的機(jī)構(gòu)？是行政機(jī)構(gòu)還是商業(yè)機(jī)構(gòu)？第二，當(dāng)時(shí)銀行卡各自的型號(hào)、標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則全都不一樣，我們是否應(yīng)該建立一個(gè)統(tǒng)一的規(guī)則？第三，光是簡(jiǎn)單聯(lián)網(wǎng)效率肯定不行，是否要做一個(gè)更先進(jìn)的核心系統(tǒng)去取代舊系統(tǒng)？第四，一個(gè)更大膽的念頭冒出來：有沒有可能也做一個(gè)國(guó)際支付品牌？

對(duì)于第一個(gè)問題，從上級(jí)領(lǐng)導(dǎo)的角度，完成了聯(lián)網(wǎng)通用，任務(wù)就完成了。但是我不這么想。我希望這個(gè)機(jī)構(gòu)是可持續(xù)的，是有目標(biāo)和愿景的。我當(dāng)時(shí)就說一定要把它做成一個(gè)企業(yè)，而不是一個(gè)行政事業(yè)單位。

我們分開調(diào)研，籌備組兩個(gè)副組長(zhǎng)各帶一隊(duì)，從18家試點(diǎn)銀行卡中心里面找做得最好的5家和做得最差的5家去調(diào)研，回來都得到一個(gè)結(jié)論：做得好是因?yàn)樗麄冇惺袌?chǎng)化的體制機(jī)制，做的不好是因?yàn)闆]有采用市場(chǎng)化體制。由于有充分調(diào)研論證，各銀行開會(huì)時(shí)一致通過設(shè)立公司。

因?yàn)殂y聯(lián)的定位是公司，所以2001 年在籌備期間，我們就在籌備組里設(shè)立了兩個(gè)部門，一個(gè)叫市場(chǎng)部，負(fù)責(zé)商戶市場(chǎng)，是后來銀聯(lián)商務(wù)公司的前身。另外，針對(duì)更大膽的念頭，我先提出設(shè)立了國(guó)際部，研究如何讓銀聯(lián)走出去。不過那時(shí)說銀聯(lián)國(guó)際化真的是太早了，但是我認(rèn)為還是要未雨綢繆、提前布局。我們招來一位海歸博士，要他思考銀聯(lián)設(shè)立后有沒有可能走出去。

陳曉萍：你很有前瞻性。

萬建華：但那時(shí)候一開始我也不知道該怎么做，也不知道這事能不能做成。銀聯(lián)設(shè)立后很快實(shí)現(xiàn)了銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用。我和大家開會(huì)，說我們現(xiàn)在聯(lián)網(wǎng)通用實(shí)現(xiàn)了，接下來我們要發(fā)銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)卡，很重要的是要依據(jù)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)。雖然在國(guó)內(nèi)不需要，因?yàn)樵趪?guó)內(nèi)銀聯(lián)就是標(biāo)準(zhǔn)；但是如果要走出國(guó)門，不按國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)，怎么出得去？所以我們需要去拿國(guó)際Bin號(hào)，后來還真的拿到了。銀聯(lián)卡是622打頭的，VISA 是4，萬事達(dá)是5，我們拿的是6。

拿到標(biāo)準(zhǔn)是第一步。到底能不能走出去，還有兩個(gè)條件：一是在業(yè)務(wù)和技術(shù)方案上與國(guó)外對(duì)接；二是有沒有機(jī)構(gòu)跟你合作，我于是提議去香港試試。這一步非常妙，因?yàn)橄愀凼侵袊?guó)領(lǐng)土，聯(lián)網(wǎng)通用怎能不到香港？

但事實(shí)上，香港是國(guó)際化大城市，如果在香港做成了，走向世界的基本條件就都具備了: 標(biāo)準(zhǔn)、規(guī)則、技術(shù)對(duì)接、商家合作、市場(chǎng)營(yíng)銷等等。如果銀聯(lián)卡在香港刷卡消費(fèi)能成，那基本上在日本、美國(guó)、歐洲市場(chǎng)就都可以成，拷貝復(fù)制就行了。

國(guó)際化是我們內(nèi)心按捺不住的沖動(dòng)，想象著這是比銀行卡國(guó)內(nèi)聯(lián)網(wǎng)通用更引人入勝的目標(biāo)。但是到底該怎么做，要花多少錢，能不能做成，我們心里都沒有底。其實(shí)這個(gè)想法一提出來，就招來各方面的質(zhì)疑：你一個(gè)銀行卡支付剛剛起步的國(guó)家就想做國(guó)際品牌？你一個(gè)才成立一兩年的公司就想國(guó)際化？太異想天開了。但是不管外界怎么議論，我們還是很想嘗試。之所以選擇先去香港，也就是想把風(fēng)險(xiǎn)壓到最低程度。當(dāng)時(shí)我判斷如果大型國(guó)際卡組織進(jìn)入中國(guó)，銀聯(lián)就沒機(jī)會(huì)了。所以，我們必須做兩件事：第一我們必須走出去；第二我們必須建立自己的銀行卡受理商業(yè)網(wǎng)絡(luò)。VISA、萬事達(dá)是純品牌機(jī)構(gòu)，已經(jīng)構(gòu)建了全球網(wǎng)絡(luò)，誰都不能不認(rèn)它。它處于產(chǎn)業(yè)鏈的上游，是標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則制訂者，掌握著核心系統(tǒng)。而我們什么也沒有，我們必須構(gòu)建自己的核心資源。我們的核心資源是什么？我們?cè)谥袊?guó)的資源是什么？那就是所有的中國(guó)商家受理網(wǎng)絡(luò)。所以我們必須發(fā)展自己的商務(wù)網(wǎng)絡(luò)，建立銀聯(lián)商務(wù)公司，擴(kuò)展自己的商務(wù)網(wǎng)絡(luò)。這樣的話，國(guó)際卡組織的外卡要進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，就要跟銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，跟銀聯(lián)簽約。我們就可以掌握市場(chǎng)的主動(dòng)權(quán)，也擁有了國(guó)際合作的籌碼。

當(dāng)時(shí)我們的公司戰(zhàn)略會(huì)是在井岡山開的，是對(duì)于銀聯(lián)非常重要的一次戰(zhàn)略會(huì)議，確定了“一個(gè)品牌，兩個(gè)車輪”的戰(zhàn)略。品牌是銀聯(lián)，一個(gè)車輪是銀聯(lián)卡國(guó)際化，另一個(gè)車輪是構(gòu)建商戶網(wǎng)絡(luò)。戰(zhàn)略對(duì)于公司發(fā)展的重要性在此時(shí)就充分體現(xiàn)出來了。銀聯(lián)未來的生存基礎(chǔ)，未來的命運(yùn)，在當(dāng)時(shí)制定戰(zhàn)略的時(shí)候其實(shí)就分析清楚、布局好了。

陳曉萍：銀聯(lián)卡的國(guó)際化對(duì)中國(guó)國(guó)內(nèi)的老百姓有什么意義呢？

萬建華：我當(dāng)時(shí)提出來銀聯(lián)的愿景很簡(jiǎn)單直接，很容易得到國(guó)人的普遍認(rèn)同，那就是“中國(guó)人走到哪里，銀聯(lián)卡用到哪里”。現(xiàn)在這個(gè)愿景已經(jīng)達(dá)成，如今銀聯(lián)卡在世界各地都可以用了。為此，我們銀聯(lián)創(chuàng)業(yè)的老員工如今碰到一起，都會(huì)十分懷念那一段激情澎湃的歲月，并為中國(guó)人今天能夠懷揣銀聯(lián)卡，十分便利地刷遍全球這一目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)而深感驕傲。

預(yù)見未來的科技金融

陳曉萍：作為長(zhǎng)期以來處在金融風(fēng)口浪尖上的弄潮兒，你能否分享一下你看見的金融科技對(duì)傳統(tǒng)金融的顛覆性作用？

萬建華：這是個(gè)很大的題目，這幾年金融界或者電子商務(wù)界的熱點(diǎn)，我確實(shí)思考了很多。在2000 年21 世紀(jì)商業(yè)銀行的發(fā)展趨勢(shì)和策略的講話中，以及這本《金融e時(shí)代》的前言中，我寫了這么一段話：

“在以數(shù)字化生存的當(dāng)今社會(huì)，一日千里發(fā)展的信息技術(shù)正在改變我們的思維方式，社會(huì)生活方式和行為方式，決定了人類社會(huì)的未來。對(duì)銀行業(yè)而言，信息技術(shù)的發(fā)展已經(jīng)并且繼續(xù)以前所未有的廣度和深度產(chǎn)生著意義深遠(yuǎn)的影響。在信息技術(shù)推動(dòng)下，全球商業(yè)銀行正在經(jīng)歷一個(gè)激動(dòng)人心的時(shí)代。”

現(xiàn)在16 年過去了，這段話依然適用，恰恰驗(yàn)證了是這么回事。

現(xiàn)在的技術(shù)已經(jīng)發(fā)展到互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代了，再發(fā)展到大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、區(qū)塊鏈的時(shí)代。但總的基本道理和理念是一脈相承的，那就是這個(gè)信息技術(shù)的發(fā)展對(duì)古老金融業(yè)的顛覆性變革效應(yīng)，或者說全方位的深刻影響，已經(jīng)是毫無疑問的了。我有三個(gè)觀察。

首先，為什么技術(shù)會(huì)對(duì)金融業(yè)產(chǎn)生影響？我認(rèn)為是因?yàn)樾畔⒓夹g(shù)與金融業(yè)享有共同的基因。共同的基因在哪里？就是數(shù)字。如果把貨幣和財(cái)富的價(jià)值抽象掉，它們就都是數(shù)字。因?yàn)榻鹑诒旧矶际菙?shù)字，所以科技的新發(fā)明金融馬上就能用，而且金融本身還能促進(jìn)技術(shù)發(fā)展：你發(fā)明了我們來用，我們金融創(chuàng)新應(yīng)用之后又讓你變成了發(fā)明。二者有交互的促進(jìn)作用。

第二，客體變主體。信息技術(shù)的發(fā)展在金融領(lǐng)域里面后來反客為主。什么叫反客為主？技術(shù)本來被當(dāng)工具，用于提高效率，原來拿算盤，現(xiàn)在用核心系統(tǒng)，實(shí)時(shí)可以看到結(jié)果；以前需要用汽車去運(yùn)錢收款，現(xiàn)在用智能終端，瞬間就到賬了。當(dāng)時(shí)通過技術(shù)手段提高效率，現(xiàn)在怎樣了呢？技術(shù)反客為主，推動(dòng)金融變革。因?yàn)樗鼈児蚕硪粋€(gè)共同基因，金融使用技術(shù)本身就是發(fā)明，成為信息技術(shù)的最新應(yīng)用。然后它反客為主，推動(dòng)金融業(yè)的變革，產(chǎn)生新的金融方式，新的金融商業(yè)模式，新的金融服務(wù)，新的金融產(chǎn)品。沒有信息技術(shù)就沒有這些金融產(chǎn)品、服務(wù)、方式，這就是信息技術(shù)帶來的反客為主的效應(yīng)。

第三，反客為主之后，真正的顛覆效應(yīng)就呈現(xiàn)出來。不只是變革，而是顛覆性變革。技術(shù)的發(fā)展引發(fā)出金融新的形式，新的服務(wù)，新的產(chǎn)品，甚至整個(gè)組織體系全方位的變革。我認(rèn)為，金融到最后不再會(huì)區(qū)分傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)金融，表象的不同是因?yàn)榻鹑诎l(fā)展到了一個(gè)更高的境界，一個(gè)更高的形式，只不過這個(gè)金融已經(jīng)不是以前那個(gè)時(shí)候的金融，但它還是金融。星空還是那個(gè)星空，不過是已經(jīng)經(jīng)過大爆炸的星空了。